你敢用明天的钱消费吗？波士顿咨询公司最新报告《巨龙展翼：中国消费信贷开始起飞》预测，这一目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元。

“人生最痛苦的事情就是人死了，钱没花了。”这是小品中的一句对白，也是中国消费者习惯积蓄以及现金消费的一个侧面反映。然而，情况似乎悄然间正发生着转变。据统计，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余

“人生最痛苦的事情就是人死了，钱没花了。”这是小品中的一句对白，也是中国消费者习惯积蓄以及现金消费的一个侧面反映。然而，情况似乎悄然间正发生着转变。据统计，从2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29%的速度增长。波士顿咨询公司最新报告《巨龙展翼：中国消费信贷开始起飞》预测，这一目前规模在7万亿元人民币的市场将在未来五年以年均24%的速度增长，并在2015年达到约21万亿元。

报告指出，住房抵押贷款将在规模上占主导地位（估计到2015年总贷款规模达16万亿元），但一般性消费金融（即除房贷、车贷和信用卡以外的，对耐用消费品或教育和医疗等服务或房屋装修等个人消费的短期贷款）和信用卡在增速上要更胜一筹，这两者的增长预计每年将达40%左右。前景尽管可观，但与海外市场相比，个人消费贷款产品在中国市场的渗透率仍然很低。2009年个人消费贷款占国内生产总值只有18%（2004年为11%），远远低于亚洲其他较发达市场。

报告分析了消费者对某些方面存在的不满：繁琐冗长的申请流程、低质服务（比如缺乏有用的产品信息）、利息和手续费高以及住房抵押贷款偿还条款严格。这些条款都从一个侧面说明了滞后、不细致的金融服务将严重制约消费信贷业的发展。“领先的股份制银行如果能够在服务上实现差异化并利用信用卡平台进入一般性消费金融领域，那么它们就可以有针对性地选择竞争战场。”波士顿咨询公司香港办公室的董事经理高浩然补充说，“对于小型银行而言，应该寻找合适的细分市场。它们必须细致分析客户行为，从而开发出更具针对性的特色产品。”

目前，中国信用消费主要集中在汽车和住房，这一比例可能达到80%至90%，而相比耐用消费品领域比较少。对此，商务部研究院信用管理处处长韩家平认为，过去主要是商家联合金融机构对消费者开展间接信用消费服务，而商家面对消费者的直接信贷消费比例较小，这种局面要改变。同时，这样的信用消费可以和金融机构合作，也可以自己建立信用体系，比如说在国外也有很多商家直接发行信用卡，这种直接信用消费还能降低成本。

一位消费者在接受记者采访时也对此表示支持，“手头如果一时很紧的话，信用消费可以暂缓一下压力，同时也比银行贷款手续简便很多。”由此看来，费率恰当、手续简洁的信贷消费是受消费者欢迎、商家乐意、符合当前消费趋势的消费模式。

一些消费能力强的大城市已经在逐步引导这样的消费模式。日前，北京市商务委及北京市财政局联合在京启动信用消费试点工作，倡导消费者“用明天的收入，实现今天的消费”，同时给予开展信用消费的企业以补贴。

此次信用消费试点工作是一种新型消费模式的探索，主要是支持大型零售企业向消费者直接开展信用消费。也就是说，未来发行信用卡，将不仅是银行，商家也可能直接联手银行发行自己的信用卡，允许消费者分期支付货款。而针对开展信用消费或发放信用消费贷款的企业，将在补助资金额度内按不超过信用消费额1.5%给予费用补助，用于弥补坏账损失、补充开展信用消费所产生的费用，或直接补贴给消费者。